Af Karsten Kibsgaard, afdelingsdirektør Kompetencecenter Erhverv og Privat i Andelskassen
Andelskassen Varde: Som selvstændig erhvervsdrivende kan økonomien ofte være mere svingende, end hvis man er en traditionel lønmodtager, der får en fast løn hver måned. De svingende indtægter kan gøre det svært at vælge det realkreditlån, der passer bedst til både ens privatøkonomi og økonomien i virksomheden.
Allerede inden man går i banken med papirerne til drømmeboligen, er der nogle spørgsmål, man bør stille sig selv. For det er vigtigt, der ikke kun er tænkt på ens nuværende økonomiske situation, men også på ens drømme og fremtidsplaner for livet.
For det første skal man spørge sig selv, hvor risikovillig man er, og dermed om man skal have et realkreditlån med fastforrentet eller variabel rente. Mange vælger et fastforrentet lån, men grundene hertil er ikke altid velovervejede. Har man behov for at kende sin økonomi mange år frem og have tryghed og sikkerhed i det, er det fordelagtigt at vælge et fastforrentet lån. Kan ens økonomi og gode nattesøvn klare udsving i renterne, kan der være fordele forbundet med et lån med variabel rente. Dette afhænger naturligvis også af, om der er luft i økonomien til, at renten kan stige, hvis man vælger variabel rente.
For det andet skal man spørge sig selv, hvor længe man forventer at blive boende i boligen, og om man på sigt planlægger at renovere huset, udvide familien, eller livet ændrer sig på anden vis. Ens økonomi kan ændre sig mange gange gennem livet. Det har derfor betydning, hvor mange år man vil afdrage gælden over, og om man kan se sig selv i boligen i flere år eller vil flytte i noget større eller mindre på et senere tidspunkt.
Der kan også ske forandringer i virksomheden. Indtægterne kan indimellem være mindre, og så kan det være smart at have mulighed for at tage en periode med afdragsfrihed. Der er dog regler for, hvad man må i sådan en situation, og det vil være fornuftigt at tale med ens bankrådgiver herom.
Hvis man til gengæld oplever opsving i ens økonomi, kan det være fristende at bruge overskuddet til at betale af på realkreditlånet. Men det er en god idé først at overveje, hvilke drømme man har for pensionstilværelsen. Selvom pension er et område, der interesserer de færreste, og det kan synes langt ude i fremtiden for mange, er det stadig værd at overveje, hvordan ens pensionsopsparing ser ud og tænker den ind i forhold til ens realkreditlån. For at stå som pensionist med et gældfrit hus, kan man ikke leve af. Det kan man til gengæld af pensionsopsparingen. Det kan altså være fordelagtigt at fordele overskuddet mellem afdrag på realkreditlån og indbetaling på pensionsopsparing.
Vi er så heldige i Danmark, at der findes mange forskellige muligheder for at sammensætte sit realkreditlån, så det passer til det, man prioriterer i ens liv. Har man overvejet sin risikovillighed og sine fremtidige planer for job, bolig og pension, er man godt klædt på, når man går i banken med papirerne til drømmeboligen.